Що таке ануїтет?

Ануїтет — це фінансовий інструмент, який передбачає регулярні рівні виплати протягом певного періоду часу. Найчастіше він застосовується у кредитуванні, пенсійних фондах та інвестиціях. Важливо, що сума кожного платежу однакова, незалежно від того, наскільки великою є залишкова заборгованість або залишок на рахунку. Ануїтет дозволяє розподілити фінансові зобов’язання на рівні частини, що зручно для тих, хто планує довгострокові виплати, наприклад, за кредитом.

Підписуйтесь на наш Telegram, щоб не пропустити оновлення.

Що означає ануїтет?

Термін «ануїтет» походить від латинського слова annuitas, що означає «річна виплата». Це фінансова угода, в рамках якої платіж виплачується на регулярній основі (наприклад, щомісячно, щоквартально) на протязі певного часу. Така схема дозволяє рівномірно розподілити витрати чи доходи на кілька періодів, що зменшує фінансове навантаження на одну особу чи організацію.

Корисний калькулятор: Кредитний калькулятор

Ануїтетна схема погашення кредиту: приклад

Ануїтетна схема погашення кредиту передбачає, що позичальник виплачує постійні рівні платежі. Наприклад, якщо ви берете кредит на суму 100 000 грн на 5 років із процентною ставкою 10%, то ваші щомісячні виплати будуть однаковими протягом всього періоду. Перші платежі будуть складатися в основному з процентів, а пізніше — з основної суми боргу, оскільки процентна частина зменшується з кожним платежем.

Класична vs Ануїтетна схеми погашення кредиту

Відмінність класичної схеми від ануїтетної полягає в тому, що сума щомісячних платежів за класичною схемою змінюється з кожним платежем. Спочатку платежі складаються в основному з процентів, і лише з часом основна сума боргу зменшується. Тому початкові платежі по класичній схемі будуть більшими, а з часом вони будуть зменшуватись.

Читайте також: Що таке кредит простими словами?

Як розраховується ануїтет?

Щоб розрахувати ануїтетний платіж, необхідно:

1. Дізнатись місячну ставку

   • Беремо річну процентну ставку (наприклад, 24%)

   • Ділимо її на 12 (щоб отримати ставку за місяць) → 24% / 12 = 2% на місяць

2. Розраховуємо щомісячний платіж

   • Банк розподіляє всю суму кредиту та відсотки так, щоб платіж кожного місяця був однаковий

   • Спочатку більше йде на відсотки, менше на погашення боргу

   • З часом частка боргу у платежі зростає, а відсотки зменшуються

3. Приклад

   • Беремо кредит 100 000 грн на 12 місяців під 24% річних

   • Щомісячний платіж буде приблизно 9 426 грн

   • Кожен місяць платиш однакову суму, але склад платежу змінюється: спочатку більше йде на відсотки, потім – на основний борг

Ануїтетний метод погашення кредиту: графік

Завдяки ануїтетному методу, розмір платежу кожного місяця залишається однаковим, але структура виплати змінюється: спочатку більша частина йде на оплату відсотків, а з часом — на погашення основної суми боргу.

Для більшої наочності можна побудувати графік погашення кредиту. Ось графік, який показує зміну структури ануїтетного платежу протягом кредитного періоду.

Червона зона – це відсотки, які зменшуються з часом. Зелена зона – це основний борг, який поступово збільшується у складі щомісячного платежу.

Ось графік для диференційованої системи платежів. Видно, що сума платежу зменшується з часом, оскільки основний борг виплачується рівними частинами, а відсотки розраховуються від залишку кредиту, який поступово зменшується

Читайте також: Різниця між розстрочкою та кредитом: що обрати?

Ануїтетний платіж: формула

Формула для розрахунку ануїтетного платежу наступна:

де:

• A – щомісячний платіж

• P – сума кредиту

• r – місячна процентна ставка (річна ставка / 12 / 100)

• n – загальна кількість платежів

Що краще: ануїтет чи класичний метод погашення кредиту?

Вибір між ануїтетною та класичною схемою залежить від вашого фінансового стану та потреб. Ануїтет може бути зручним, якщо ви хочете знати точну суму, яку треба платити щомісяця, без сюрпризів. Однак класична схема може бути вигіднішою, якщо ви хочете спочатку сплачувати менше, а потім збільшити суму виплат, коли борг буде зменшуватися.

Графік погашення кредиту: приклад

Для наочності наведемо приклад графіка погашення по ануїтетній схемі для кредиту на 100 000 грн на 5 місяців з річною процентною ставкою 12%.

Таким чином, ми можемо бачити, як з кожним місяцем зменшується частка відсотків і зростає частка основного боргу.

Висновки

Ануїтет — це зручний інструмент для розподілу платежів на однакові частини. Він підходить для тих, хто хоче мати стабільний фінансовий план, без різких змін у розмірі щомісячних виплат. Однак для людей, які можуть собі дозволити більше сплачувати на початку, класична схема може бути вигіднішою через зниження загальних витрат по кредиту. Вибір між цими схемами залежить від вашого фінансового стану та стратегічних цілей.

Тепер, коли ви розумієте, як працює ануїтет, ви зможете прийняти більш обґрунтоване рішення щодо вибору способу погашення кредиту або інвестиції.

Читайте також:

• Що таке позика простими словами?

• Що таке розстрочка?

• Що таке складний відсоток?